【环球网财经记者报道记者冯朝南】终于，“保银合一”政策即将在非车险领域爆发。近日，国家金融监督管理总局下发《关于加强效能管理有关事项的通知》。虽然非车险“报银合一”实施还不到一个月，但部分保险、意外险公司表示，正在从各个维度开展全面扩容工作，落实相关监管要求。 伤亡产业将全面覆盖。今年7月，监管部门向行业征求意见，如今《投诉书》正式出炉。 所谓“险保合一”是指保险公司必须严格执行登记的保险条款和保险费率，确保登记内容与实际开展业务完全一致。而且，推动“险银合一”的主要目的是为了防止保险公司通过“小额账户”、“返利”参与“涉足”竞争，导致赔付差异，最终核销损失。 2018年8月，车险开始实行“银保合一”。目前，该举措的适用范围将扩大到非车险领域，实现财产险和意外险业务的全覆盖。针对非车险领域，《通知》从优化考核机制、加强费率管理、严格费率使用条款、加强保险中介管理等方面进行了规范。以及运营和管理成本的标准化。例如，《通知》提到，财产保险公司要建立费率定期审核和动态调整机制。当精算假设与实际经营情况偏离过大时，必须及时调整并重新引入，必要时必须停止销售相关产品。此外，根据《通知》，财产保险公司、保险中介机构不得通过专门协议、背书、协议、备忘录等方式实质性改变已登记的保险条款责任，不得通过非法分割保险标的、分割保险金额、改变被保险人属性、改变标的物使用性质、增加或者减少免赔额等方式变相调整保险费率。杨泽云 教授北京联合大学商学院金融系教授在接受环球网记者采访时表示。靠非汽车保险谋生很难。 “保银合一”能否成为解决问题的关键？东吴证券研报显示，今年前8个月，非车险占财险公司保费总额的51%。反观目前已占据“半壁江山”的非车险，2013年至2017年间其价值还不到30%。 就拿利塔来说，近年来，非车险在财险公司中的占比逐渐上升。但就盈利能力而言，非车险业务不如车险业务。以人保财险为例，今年上半年，车险和非车险综合成本率分别为94.2%和97%。伊利。其中，意外险、健康责任险承保损失分别为5.69亿元、6.76亿元，对应综合成本率分别为101.8%、103.6%。相比之下，同期车险承保利润为87.26亿元。值得一提的是，在8月份的2025年中期会议结果中，人保财险副总裁、人保财险总裁余泽表示，造成长期非车险损失的首要原因是保险定价背离了多数规律。 “在销售过程中，通过产品差异化来降低费率，这使得倍数法则在实践中无法应用。”于泽认为，非车险“保保合一”监管政策的实施将引导行业回归保险本源。对此，浙江大学副教授林贤平市政府、中国城市专家智库委员会常务副秘书长认为，不复杂险的收入高于责任险、保证险等险种的主要原因，以及历史数据不足导致处理偏差；运营成本高，非车险业务分散，理赔专业化程度高，人力和技术投入大；市场竞争激烈，部分企业采取低价策略抢占市场份额，压缩利润空间；有些险种受经济周期影响较大，如企业财产险、意外险等，与宏观经济相关性较高，波动性较强。保险公司实施“报银合一”有何难点？事实上，《通知》发布后，部分保险公司发布了文件相关负责人表示，将推动相关要求落实。例如，中国人民保险公司表示，在公司层面，组建了非车险“报银一体化”工作专项小组，并建立了集团指导、子公司总部协调、分公司协调的工作机制，具体推进这项工作；行业层面，在中国保险行业协会指导下，联合重点单位在山东、云南等地区推广“账单支付”。此外，中国人保表示，此前已参与并发起了多项重点活动，包括参与保险及安全责任保险行业示范产品的研发；非车险产品转型前期调研；全面开展保险成本管理工作。此外PI发布的A财险文件称，公司已成立专门工作组，深度参与11月1日实施的条款备案和系统改造、综合整治等筹备工作组织的相关工作。不过，在杨泽云看来，非车险产品种类繁多，包括健康险、责任险、法人财产险等，每种险种都有不同的特点和定价。 模式，使得“保银合一”的实施变得更加复杂。尤其是在符合政策要求的同时，很难保证产品的竞争力。杨泽云认为，随着“保银合一”的实施，市场将变得更加规范和透明，行业龙头企业可以进一步强化市场竞争通过提高产品和服务的合规性和盈利能力来分享。由于成本压力和技术适应问题，中小型企业可能处于竞争劣势。